跟風提前還貸不可取

岳品瑜

春節假期后，提前還貸又火了，排隊還款接連上熱搜。

(資料圖)

排隊到3月才能還貸，線上申請通道基本關閉，還貸門檻的提高，引發不少用戶不滿。

股市低迷、理財破凈，不少拿到年終獎的人，紛紛將目光投向了房貸，提前還貸似乎成為了第一選擇。

疫情三年，很多人收入受到影響，通過提前還貸可以降低每月還貸負擔，看起來也是誘惑滿滿。

還有些存量房貸用戶不滿于新增房貸利差過大。前兩年買房，貸款利率普遍高于5%，而目前首套房貸利率都已降到3.7%，其中超過1%的利差，并不能通過下調LPR(貸款市場報價利率)解決，于是，有點閑錢提前還款，也于情于理。

用機會成本的原理，你把資金還了房貸，就損失了用它增值的機會。當然，短期看，多數人的投資收益很難高于房貸，所以提前還貸更劃算。但去年資本市場表現不好，不代表今年也不好，所以長期來看，提前還房貸，也會有損失。

還房貸最大的弊端在于損失了流動性，在減低負債和保留流動性的天平中，很多人只看到了前者，到底應該怎么評估其中，個體差異較大，也需因人而異。

畢竟房貸短則10年，長則30年，并非短期行為，而是一項長期計劃。子女教育、養老儲備、醫療保障，條條都需規劃。

有些用戶認為，銀行不讓干的事肯定對用戶有利，比如提高還房貸的門檻。殊不知，個人按揭貸款僅占銀行全部貸款的15%，即使短期損失一些利息收入，但相對短時利潤，長期的信用更具價值。

當還貸用戶出現堆積，銀行設定一定門檻，也是為了牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。如同存款擠兌、貸款擠兌萬殊一轍。

還貸風波折射投資者教育任重道遠。散戶往往愛跟風，看著股市漲，周圍朋友都賺錢，馬上跟風入，最后跌到“底褲”都不剩。買基金也曾蔚然成風，一波“90后”“追星”基民蜂擁而至，“隨大流”“抄作業”，他們以為無需理財知識，跟著網紅經理就能賺錢，最后的結果可想而知。

盡管當前中國經濟仍然面臨“需求收縮、供給沖擊、預期轉弱”三重壓力，但我們的宏觀政策依舊有空間，股市、樓市，政策東風頻頻襲來，2023應該有所期待。

別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪。并非讓大眾選擇逆向投資，而是應該永遠保持獨立思考，總結經驗，建立自己的投資邏輯，做好資產配置和規劃。總之，盲目跟風不可取。

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文章來源:北京商報

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